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澳门金沙网上娱乐网站百家风控公司揭秘系列3|京东系ZRobot公司及产品

2018-11-24 16:13栏目:创投界

调研了上百家从事风控数据业务的公司,有行业大牛也有各种低调开展业务的,在不会泄露各公司太敏感信息的前提,本着客观的角度及学习的态度,逐一揭秘各家公司的征信风控产品及数据源特色。

本期的目标将是京东金融系的【ZRobot】

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一、京东大数据布局情况

在调研ZRobot之前,我们先把其主要控股权股东-京东金融的大数据布局先扒下,这样有利于从上往下加深京东金融大数据布局对ZRobot数据层级及产品层的理解。

1. 京东金融的大数据领域

京东金融于2015年6月战略投资了1.5亿元美国互联网金融公司ZestFinance.据了解,ZestFinance 原名 ZestCash,2009 年9月成立于洛杉矶,创始人 DouglasMerrill 和 ShawnBudde分别曾是谷歌(Google)的前信息总监和 CapitalOne的前信贷部高级主管(曾管理过收益超过10亿美元的次级信贷业务)。

2013年7月,ZestFinance获 PeterThiel领投的2000万美元C轮融资,至此,该公司总融资额达1.12亿美元。ZestFinance 的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力。在其模型中,往往要用到 3500个数据项,从中提取 70,000个变量,利用10个预测分析模型,如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型,进行集成学习或者多角度学习,并得到最终的消费者信用评分。

ZestFinance主要面向两类人群:一类是( FICO评分接近或低于500)无法获得基本的信贷需求的人群,解决他们的无信用评分借贷问题,另一类是信用分数不高而借贷成本高的人群,利用大数据征信降低他们的信贷成本。

【猎人说】ZestFinance于2013年左右受国内关注,源于当年获得当时全球第三方支付平台PayPal联合创始人、美国知名投资人皮的蒂尔领投的2000万融资事件。ZestFinance在2014年开始推出基于大数据分析的收债评分,实为场景类评分系统,覆盖汽车金融、学生贷款、医疗贷款、信用卡及房屋贷款等方面。

这两年,京东也是崛起时期,对标阿里这个巨头。京东当时也积累了丰富的消费数据,但如何使用,如何扩展金融场景方面的运用,特别是信贷产品的布局,应该是推动京东投资ZestFinance,快速获取其相对成熟的风控模型及数据应用模型的主要动力。

ZestFinance当时覆盖的人数也只有10万人,体量无法有更大突破,与京东合作,可以直接获得1亿左右的数据进行模型优化,是个双赢的选择。

在规划金融大数据布局的过程,京东算很有效率的了。或许也是因为2015年1月阿里、腾讯都列入8家备案征信公司试点,刺激了京东。因此2015年4月,在投资ZestFinance,前2个月就投资了诚数信息(以下按品牌名简称“聚信立”),一家与Zestfinance类似的公司——利用机器学习和大数据分析的方式,采用社会网络、电子商务等大量消费者在互联网上的信息来评估个人信用资质。

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(京东布局大数据时间分布)

在投资ZestFinance的京东,紧接就筹划着建立属于自己的大数据应用公司-ZRobot,盘活旗下1.4亿的用户数据,开发相关数据应用产品进行变现。

下图属于京东大数据版块的布局,京东万象作为批发导流平台也于2015年底上线。全方位布局数据来源体系,包括体系内的数据、体系外的数据及行业内的数据行情。

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(京东金融布局大数据股权架构)

民间征信行业的核心是数据,特别是细分场景后的数据。

须知京东早在2014年就上线了京东白条这款分期类产品,其积累的分期用户还款数据+京东体系内的消费数据,均属于特有数据,属于数据壁垒,需要有专门的公司进行运作及应用。因此通过投资ZestFinance获得成熟的模型,在与体系内数据进行磨合的时间段,也需要引入体系外的数据(也就是别人家的数据),拥有社交数据分析经验及准备布局用户授权爬取的聚信立也顺理成章被纳入投资版块。

刚起步的大数据产品布局规划,如何获得行业内各类数据接口的类型及商户需求,利用自身的用户基数建立起了数据接口导流平台-京东万象。

京东万象成为其流量变现,数据需求调研,数据价格调研、同业竞争公司调研四维一体的使命。

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(京东大数据三大版块业务布局)

 二、ZRobot公司背景

ZRobot为京东金融与ZestFinance合资成立。

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早在2015年,京东金融曾宣布投资ZestFinance,投资金额未披露。ZestFinance创立于2009年,创始人为两位谷歌前高管。